固定加点数值
一旦你选择了LPR定价，你的贷款利率公式为：贷款利率 = 当期LPR + 固定加点。这里的“固定加点”在合同期内是不变的。
例如：2023年1月你买房时，5年期LPR为4.3%，当地银行要求加点20个基点（0.2%），则你的利率为4.5%。即使未来LPR降到3.8%，你的利率变为3.8% + 0.2% = 4.0%，但那个“+0.2%”永远不会变。
重定价日怎么选？
房贷利率每年调整一次，调整的时间点叫“重定价日”。通常有两种选择：
- ⚡ 每年1月1日： 无论你的贷款是哪个月放的，每年1月1日都会根据上年12月的LPR重新计算下一年的利率。优点是时间固定，容易记忆。
- ⚡ 贷款发放日对应日： 比如你5月15日放款，那么每年5月15日根据最新LPR调整。优点是更贴近你的实际资金成本变化。
建议： 在LPR下行通道中，选择“贷款发放日对应日”可能更早享受到降息红利；在上升通道中，选择“1月1日”可能更稳妥。但长期看，两者差异不大。
实际计算案例
假设贷款100万元，期限30年，等额本息。
情景A： 当前LPR为4.2%，加点0个基点，利率4.2%。月供约为4,888元。
情景B： 次年LPR降至3.9%，重定价后利率变为3.9%。月供将降至4,709元，每月少还约179元，一年少还约2,148元。
由此可见，LPR的微小变动，长期累积下来对总利息支出影响巨大。